我们都知道，客户买保险的时候都要根据健康告知的内容进行如实告知。但是好多代理人不懂得如何指导客户进行如实告知。甚至有一些代理人为了急于促单，竟然诱导客户不告知。

这样是省事儿了，既免去了复杂的人工核保这道程序，又避免了客户被拒保和加费的风险。客户也乐意，代理人也开心，简直两全其美。

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在这里，我提醒大家可千万别有这种错误的想法。不如实告知的后果是非常严重的。一旦被查出来保险公司会做出解约拒赔处理。客户不但保障没了，之前交的保费也要不回来，简直是赔了夫人又折兵。

所以，不管是客户还是代理人，都要认真对待如实告知这件事儿！

现在很多保险公司产品都支持在线投保。当客户健康状况异常无法通过智能核保时，可以尝试人工核保。

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要想快速通过人工核保，一定要把客户相关资料提前准备齐全。因为核保老师每天要审核几百上千件单子，特别是在月底的时候，根本忙不过来。他们会优先审核材料齐全的单子。所以那些病历描述不清，材料不全，诊断不具体，没有后续复查病历的单子就会被无情的往后积压，等待你的就是一次次的回销函件，一次次的打扰客户，给客户带来的感受是非常不好的。

那么，当遇到非标体客户投保时我们该如何做？

首先，弄清楚核保老师要什么。不要等到下问题件了才想到打核保部电话，因为你根本打不通（这应该是所有保险公司的通病）。所以一定要提前准备好客户材料，避免下发问题件。

核保审核原则：先简单后复杂，先来后到。

核保的工作是：审核评估客户所患疾病对保险责任的影响程度。

所以核保老师需要知道客户疾病的详细全面的情况，而不只是一个疾病名称。因此，在人工核保流程，告知客户疾病的材料应包括下面5点：

• 疾病的明确诊断（What）
• 诊断的医院（Where）
• 诊断的时间（When）
• 治疗情况（How）
• 恢复情况（Now）

很多代理人在提供的客户资料中只是提供了当时的病理，却忽视了复查的病历，核保老师无法掌握客户恢复情况，不能做出准确的承保决定，只能无情的下发问题件。

代理人误区

误区一：出院以为即痊愈。很多代理人和客户都以为曾经住过院，出院了就认为病好了，没有去过医院复查。其实这种误解是导致下发健康函件等问题件最常见的原因。

误区二：客户既然那么多问题，干嘛不让客户去体检。这是因为保险公司的体检只是常规体检比如血常规、尿常规、B超、心电图、测血压等，由于设备有限，很多疾病无法确诊，需要去医院检查才能知道疾病的准确信息。

误区三：让保险公司自己去调。这样代理人是省事儿了，但是保险公司调查的同志也很忙（毕竟不如实告知情况太普遍了），他们接到契调任务不一定能及时处理，如果是月底摊上这事儿，你急不急？

所以客户需要通过人工核保才能确定承保的时候一定要提前准备好相关病例材料或是财务证明。一旦下发健康函，回销函件时也要规范操作，核保老师最喜欢看到的健康告知模板是这样的：

被保人王xx于2019年6月1日在XX医院被诊断：右侧乳腺结节，行手术治疗，病理报告显示良性。2019年9月4日行乳腺B超检查，无异常。

如果客户时间记不清楚，千万不要随便乱写。否则核保老师会根据你所写的时间要求客户提供相关检查报告，客户是无法提供的。

涉及到手术治疗的，一定要提供手术记录及术后病理报告。针对乳腺结节和甲状腺结节为行手术的一定要提供明确的分级，否则核保老师无法做出核保意见，这张单子也就无法顺利保进来。